午后的陽光斜斜照進窗台，阿明卻覺得渾身發冷。桌上的手機又震動起來，那個沒有顯示號碼的來電，像催命符一樣刺眼。他靜靜看著它響到停，手心全是汗。這已經是今天的第七通。車貸、卡數、私人貸款… 好幾個紅色的催繳單堆在抽屜最深處，像定時炸彈。他不是不還，是每個月薪水剛到手，東挪西湊填進這個月的最低還款額，下個月利息又疊上來，像雪球越滾越大。「難道真的要走到破產那一步？」這個念頭閃過，他胃部一陣翻攪。就在這時，手機螢幕亮起，不是催債電話，而是一則老友傳來的新聞連結：「… 最新數據顯示，港人平均負債…」他苦笑著關掉，指尖卻在搜索欄停住：「債務重組… 真的有用嗎？」這不是阿明一個人的故事。可能也是你的。每天被利息壓得喘不過氣，接電話像做賊，薪水永遠不夠填數，甚至不敢打開信箱… 這種窒息感，我們懂。但你知道嗎？在看似無路可退的債務深淵邊緣，其實存在一條被許多人忽略的「逃生通道」——「個人自願安排」(Individual Voluntary Arrangement, IVA)，也就是我們常說的債務重組。它，可能就是那把解開你財務枷鎖的鑰匙。????️???? **債務重組，不只是「拖數」，而是「聰明還債」的翻身策略！**許多人聽到「債務重組」，第一個反應是：「哦，就是跟銀行商量延遲還款嘛。」錯！大錯特錯！這低估了這個強大財務工具的價值。債務重組（IVA）是一項具法律效力的正式協議，透過專業人士（持牌會計師或律師）協助，與你所有的債權人（銀行、財務公司等）進行協商，達成一項對你、對債權人都有利的全新還款方案。它的核心精髓在於：1. **立即「止血」！停止高昂利息和罰款 ⛔????：** 這是最即時的解脫！協議一達成，所有滾雪球般的利息、可怕的逾期罰款、煩人的追收費用，通通立即停止計算！你的債務總額從此不再膨脹，鎖定在一個你能看見、能掌握的數字。想像一下，那些原本被利息吞噬的血汗錢，現在開始真真正正地在「還本金」！2. **整合債務，單一還款，壓力大減 ????➡️????：** 告別同時應付七、八間不同機構的混亂日子！債務重組後，你只需要根據協議，每個月定時定額支付一筆你能負擔的款項給你的「代名人」（Nominee，通常是協助你處理重組的專業人士），由他代你公平分配給所有債權人。一筆過，清清楚楚，不再記錯日期、搞錯金額。3. **量身訂造還款期，月供金額變輕鬆 ????✅：** 不是銀行說了算！你的代名人會根據你的實際收入、必要生活開支（如租金、基本飲食、交通、子女教育等），向債權人提出一個切實可行的還款計劃。通常還款期為 5 年（60期），但可因應情況調整。目標是：在保障你基本生活質素的前提下，制定一個你「行得到尾」的方案，告別「捱麵包捱到暈」的日子。4. **法律護盾，徹底終止滋擾性追收 ????️????：** 協議一生效，猶如一道法律屏障！所有債權人及其委託的追收公司，必須立即停止所有追數行動。電話騷擾？上門拍門？寄恐嚇信？統統禁止！你終於可以重拾生活的安寧，晚上好好睡一覺，手機響了也不再心驚膽戰。5. **避免破產，守護信譽與前途 ????????：** 這是最關鍵的區別！債務重組 (IVA) 是「還債」方案，不是「免債」宣告（破產才是）。你依然承擔還款責任，但條件變得合理可行。成功完成整個重組計劃後，你的債務便算正式清還，不會留下破產紀錄。這意味著你能保住專業資格（如會計師、律師、地產代理等），未來仍有機會申請按揭置業，人生的重要機會不會被一鋪清袋。**疑惑破解站 ❓：關於債務重組，你一定想問清楚的…*** **「重組會唔會搞到全行皆知？好無面…」**放心！債務重組程序是保密的。雖然需要向法院提交文件，但這些資料不會公開讓公眾查閱。不像破產紀錄會在破產管理署網站刊登及可被查冊。你的僱主、親朋好友，除非你自己告知，否則不會知道。我們極度重視客戶私隱，所有諮詢絕對保密。????* **「係咪所有債款都可以重組？」**大部分無抵押債務都能納入，例如：信用卡欠款????、私人貸款、稅貸、循環貸款、透支額、財務公司貸款等。但政府罰款（如稅局罰款、法庭罰款）、子女贍養費、學生貸款，以及近期（通常指重組申請前半年內）大額的「特惠轉移」欠款（即俗稱「走數」）則通常不被接納。* **「申請重組，係咪即係要賣樓賣車？」**不一定！這是與破產最大不同點之一。破產時，你的資產（包括自住物業、私家車等）很大機會需要變賣還債。但在債務重組中，你的代名人會評估你的資產狀況。如果變賣資產會嚴重影響你及家人的基本生活（例如唯一的自住物業、工作需要用的車輛），通常可以將資產保留，並將資產的估算價值納入還款方案中分攤償還。目的是讓你在維持基本生活的前提下，盡力清償債務。* **「申請過程好複雜？要成日請假上法庭？」**無需過份憂慮！整個過程主要依賴你的代名人（即專業的債務重組顧問或律師）去處理繁瑣的法律文件及與債權人談判。你需要配合提供真實的財務資料、簽署必要文件。雖然需要出席一次債權人大會（通常在律師樓或會計師樓進行，非正式法庭），但時間不長。專業的團隊會全程指導，讓你清晰每個步驟。* **「成功率高嗎？萬一債權人唔肯傾點算？」**成功關鍵在於方案是否「合理」及「可行」。專業的代名人會根據你的實際情況設計方案，並充分向債權人解釋。根據法例，只要佔你總債務額75%或以上的債權人（按債權金額計）在債權人大會上投贊成票，整個方案即對所有債權人（包括沒投票或投反對票的）都具有法律約束力！這大大提高了成功的可能性。當然，選擇經驗豐富、與銀行溝通管道暢通的團隊至關重要。???? **警剔！選擇債務重組服務，避開這些「伏位」！**市場上提供債務重組建議的公司良莠不齊。簽署任何文件前，務必認清：1. **「免收費」陷阱？** 聲稱「免費申請」、「成功才收費」？小心後續隱藏高昂手續費、代名人費用或綑綁式服務！正規專業的服務，費用結構（包括代名人費用、法律費用等）必須在諮詢初期清晰列明，並寫入合約。真正的專業顧問，首次諮詢評估絕對應該免費，讓你在無壓力下了解方案。????2. **「保證批核」？** 過份承諾「百分百批核」、「任何情況都做到」？債務重組需債權人同意，沒有絕對保證。專業顧問會先評估你的情況是否合適，坦誠告知成功機率，而非空口承諾。誠信為本！3. **模糊的「顧問」身份？** 對方含糊其辭，不願明說是律師、會計師還是財務中介？了解清楚為你提供法律意見、代表你與銀行談判的「代名人」是誰？是否香港持牌會計師或律師？這是法律要求！絕非普通「財務中介」可擔任。要求查看專業資格證明。4. **「即場簽約」壓力？** 在你未完全理解方案細節、未仔細閱讀文件條款前，就不斷催逼你簽約？專業可靠的顧問會給予你充分時間考慮，解答所有疑問，絕不施加壓力。記住：看清合約條款，特別是費用結構和雙方責任，至關重要！????????‍???? **真實見證：當窒息變回呼吸 – 陳先生的「財務重生」之旅**「開間茶餐廳係我嘅夢想，諗住碌大啲卡，借多幾筆周轉，生意上咗軌道就得㗎啦… 點知撞正疫情，蝕到入肉。」陳先生（化名）雙手緊握著咖啡杯，回憶起兩年前的地獄歲月。「啲數疊埋一齊，利息貴到癲！十幾間財務日日輪住打嚟，打到連我個女學校老師都收到電話… 我真係想過跳落去算數。」絕望之際，他透過朋友介紹聯絡了我們。我們的專業團隊立刻為他進行了全面財務分析。發現他的茶餐廳雖然受疫情重創，但核心模式仍有可為，只是被短期債務壓垮。我們協助他整理所有債項（總額超過HKD 800,000），制定了一份詳細的還款計劃書，重點強調他如何透過調整餐廳營運（如加強外賣、減省非必要開支）來穩定產生還款能力。憑藉我們團隊與各大債權銀行長年建立的溝通管道和專業協商技巧，成功說服債權人接納了一個為期5年的重組方案。「最感動係協議一生效，啲追數電話真係即刻停晒！好似成個人終於可以鬆一口氣。」陳先生的眼睛亮了起來。「每個月還緊個數，係辛苦，但我睇到個進度條！知道總有一日會還完，份心定返晒。」更關鍵的是，因為保住了信譽，他在重組期間成功申請到一筆政府的中小企抗疫基金低息貸款，讓茶餐廳得以轉型渡過難關。「而家？捱過咗啦！生意穩定返，仲有幾個月就完成晒個計劃。諗返轉頭，如果當時傻咗走去破產，間鋪冇咗，個女都會睇我唔起… 債務重組，真係俾我一個重新企返起身嘅機會。」他由衷地說。 ???????? **【你的債務健康檢查表】以下情況，出現超過3項？是時候考慮尋求專業解決方案了：**☑️ 每月只還「最低還款額」，甚至不夠錢還清最低額。☑️ 經常「借新債還舊債」，用信用卡套現或借新財仔數填舊數。☑️ 收到銀行或財務公司的催收電話、律師信或追收員上門。☑️ 一想到債務問題就焦慮、失眠，影響工作及家庭生活。☑️ 需要隱瞞家人朋友你的真實債務狀況。☑️ 長期只靠花紅、雙糧、借貸來支付每月基本開支。☑️ 你的總無抵押債務（卡數、私人貸款等）超過你年收入的 2 倍以上。☑️ 完全不敢計算自己到底欠了多少錢。如果這些描述戳中你的痛處，請不要再獨自掙扎，更不要逃避。債務問題不會自行消失，只會隨時間惡化。 債務重組案例 *現在，就是採取行動的最佳時機！**???? **為什麼選擇 Ivano1 成為你的「財務重生伙伴」？**在 Ivano1，我們不只是幫你處理文件。我們理解背負債務的沉重、羞愧與無助。我們的核心團隊由資深債務重組專家、前銀行債務管理部門主管及經驗豐富的律師組成，深諳香港債務市場運作及銀行談判策略。我們致力於成為你財務逆境中最有力的後盾：* **「守護隱私」是底線：** 從首次諮詢起，你的財務困境、個人資料，均獲最高規格保密。你的尊嚴，我們同